Paskolų studentams sąlygos

Šiandien su viena labai protinga mergina diskutavome apie Aukštąjį mokslą. Žadėjau, kad parašysiu apie paskolų studentams sąlygas. Tad štai mano rašinėlis :) Pirmadienį KTUne pasiėmiau vieno iš Lietuvoje veikiančių bankų reklamą studentams apie paskolų teikom sąlygas. Atvirai pasakius - paskaitęs pašiurpau. Na, bet apie viską iš eilės. Yra dvi galimybės: imti paskolą litais ir eurais. Tarkim, imam litais. Citata: "Palūkanų norma 10 proc. , studentas moka 5 proc., likusią dalį t.y. 5 proc. - kompensuoja valstybė. Pavyzdžiui, jei tarpbankinė paskolų norma VILIBOR visą paskolos laikotarpį nesikeis (ji gali tiek didėti, tiek ir mažėti.), todėl paskolos kaina visą laikotarpį nesikeis". M... Kas man nepatiko šioje citatoje?

• Čia, matyt, reikia susiprasti, kad paskolos palūkanos yra susietos su VILIBOR. Na, kai aš žinau, kas yra tas VILIBOR ir su kuo jis valgomas, tai aš tai suprantu, kad greičiausiai paskolos litais ir bus susietos su VILIBOR. Bet juk ne visi domisi finansais. Tačiau čia nesvarbu.
• Smagesnis dalykas yra pirma dalis iki kablelio. Kodėl parašyta "10 proc."? Deja, nepateikė esminio dydžio: su kokio laikotarpio trukmės VILIBOR bus siejama paskola. Atsiverčiame Lietuvos banko tinklalapį ir skaitome (2009 10 06 duomenys): 1 nakties VILIBOR - 1,28 proc., 1 savaitės - 1,49 proc., 2 sav. - 1,8 proc., 1 mėn. - 3,4 proc., 3 mėn. - 7,14 proc., 6 mėn. - 8,21 proc., 12 mėn. - 8,88 proc. Na, tai kurios čia palūkanos? Ar čia "random" principu viskas? O jei rimtai - spėju, kad 6 mėn. VILIBOR (tai populiariausias dydis). Na, tad vieną palūkanų dedamąją jau turim. Dabar kita dedamoji: banko marža. O kur ji? Deja, deja, deja... Tokios nėra. Na, ji, aišku, yra, bet ji nėra parašyta šiame ant prasto popieriaus lapo išspausdintame skelbime.
• Gana įdomi antra frazė "Pavyzdžiui, jei tarpbankinė paskolų norma VILIBOR visą paskolos laikotarpį nesikeis (ji gali tiek didėti, tiek ir mažėti.), todėl paskolos kaina visą laikotarpį nesikeis". Na, įdomi ne tuo, kad taškas padėtas ne toje vietoje, bet kitkuo. Paskolos kaina yra: (VILIBOR/EURIBOR/FED ir pan. nustatoma) bazinė palūkanų norma + banko marža. Pamąstome kartu. Kas yra tas "laikotarpis"? Ar čia turimas omeny laikas iki VILIBOR palūkanų normos galiojimo pabaigos? Pavyzdžiui, 6 mėn. VILIBOR - 6 mėn.? T.y. praėjus 6-iems mėnesiams palūkanų norma bus perskaičiuota? Jeigu taip - nematau prasmės tokiam sakiniui, nes tai yra savaimė suprantama. Palūkanų norma yra perskaičiuojama visada, pavyzdžiui būsto paskoloms (kadangi jos dažniausiai yra siejamos su 6 mėn. VILIBOR, tai palūkanos ir yra perskaičiuojamos kas 6 mėn.). Ar čia turima omeny, jog jei pasiskolinai už 10 proc., tai visą gyvenimą ir mokėsi tas 10 proc. palūkanas? Tokiu atveju čia visiška nesąmonė :D Kas čia norėta pasakyti šiuo žaviu sakiniu? Gal kas turite idėjų?

Dabar kapstomės iki paskolų eurais. Vėlgi gera citata: "Palūkanų norma 3,37 proc. Paprastumo dėlei tarkime, jog tarpbankinė paskolų norma EURIBOR visą paskolos laikotarpį nesikeis (realybėje ji gali tiek didėti, tiek ir mažėti.), todėl paskolos kaina visą laikotarpį nesikeis"'.

• Vėlgi reikia suprasti/žinoti, kad remiamasi EURIBOR palūkanomis.
• Mane vėlgi domina, su kokio laikotarpio EURIBOR yra siejama paskola. Smagiausia yra tai, kad Europos centrinio banko nustatyta bazinė palūkanų norma yra 1 proc. (ta proga - matematinis uždavinys; paskaičiuokite, kokia yra banko marža; prie jos dar grįšim).
• Vistiek likau nesupratęs, kas ten su ta paskolos kaina ir laikotarpiu.

Papildomos sąlygos. Yra dar prierašas, jog yra 100 litų "vienkartinis administravimo mokestis". Jėga. Paskolos studentams, su valstybės garantija ir 100 litų administravimo mokestis. Ne tas žodis kaip smagu. Dar apie palūkanų normas. Atvirai pasakius, man smagiausia yra tai, kad yra uždėtos (tiesiogine prasme) fantastinės palūkanų normos. Aš niekaip nesuprantu, kaip galima už paskololą, teikiamą su Valstybės garantija, imti du procentus banko maržos. Mielieji, čia yra nesąmonė. Už paskolą garantuoja valstybė. Tad, grynai teoriškai, jeigu tu paskolos negražinsi, paskolą bus priversta gražinti valstybė. Tačiau yra dar smagiau. Tame pačiame banke už metų trukmės indėlius eurais duoda 0,75 proc. palūkanų. Vėlgi nesudėtingas matematinis uždavinys: paskaičiuokite, kiek uždirba bankas perskolindamas studentams už 3,37 proc. metinių palūkanų. Tai yra: AUKSO KASYKLA BE JOKIOS RIZIKOS. Ką tai reiškia? Paimam indėlį po 0,75 proc., perskolinam jį studentams už daugiau nei keturis kartus didesnę palūkanų norma su VALSTYBĖS GARANTIJA ir džiaugiamės uždirbtais pinigais BE JOKIOS RIZIKOS. Primenu: Europos centrinio banko bazinė palūkanų norma yra 1 proc. Ir tai vadinama geromis skolinimosi sąlygomis? Žmonės, nejuokinkit. Prisipažinsiu: AŠ MIELAI PASKOLINČIAU EURUS SU VALSTYBĖS GARANTIJA UŽ 3,37 PROC. PALŪKANŲ. Nors, atvirai pasakius, kas nepaskolintų? O dar ir prierašas (parašytas, kad kas nors nesikreiptų į teismą dėl klaidinančios reklamos): "Pateikti skaičiavimai yra preliminarūs. Mokėtinos sumos priklausys nuo paskolos sumos, tarpbankinės palūkanų normos EURIBOR ir gali skirtis, kai išduosime kreditą. Skaičiavimuose neįvertintos konvertavimo išlaidos". Jei pavyzdyje pateiktos sąlygos yra "geros", tai kokios yra "blogos"?.. Pabaigai. Pamąstykit, ar verta imti paskolą su tokiomis drakoniškomis sąlygomis.